FINANSIŠKAI NEPRIKLAUSOMA MOTERIS

Įvadas į Finansinę Nepriklausomybę ir Ankstyvą Pensiją (FNAP)

„Mergaite, tau reikia išmokti kaip dirba pinigai.“ – Niekas niekada man to nepasakė. Finansų valdymas nebuvo tema, kuria diskutavome namuose. Taupumas visada buvo neatsiejama gyvenimo dalis Lietuvoje, kuri vis dar kūrė savo naują, nepriklausomą ekonomiką. Tik neseniai pradėjau domėtis kapitalu ir jo kūrimo galimybėmis. Kartais atrodo, kad vyrai turi įgimtą instinktą tokiems klausimams. Tačiau XXI amžius iškelia naujus iššūkius (net neminit pasaulinės pandemijos COVID-19) ir vienas iš jų yra moterims pačioms rūpintis savo finansais. Tad norėčiau trumpai panagrinėti moterų finansinę nepriklausomybę ir ankstyvą pensiją (FNAP). 

Visai nesvarbu ar jūs vis dar esate jauna paauglė, kuri kelia sau egzistencinius klausimus, ar brandi verslo moteris. Taip pat nesvarbu jei turite nuostabius santykius su savo vyru ar partneriu, ir taip pat nesvarbu, kad absoliučiai mylite savo darbą. Pinigai yra jūsų nepriklausomybė, ir tai yra vertingiausias dalykas, kurį galite nusipirkti.

Kas Yra Finansinė Nepriklausomybė?

Finansinė nepriklausomybė kiekviename rašytiniame šaltinyje yra įvardijama skirtingai.  J. L. Collins (knygos „Paprastas Kelias į Turtą“ autorius) rašo, kad jūs esate finansiškai nepriklausomas, kai galite gyventi iš 4% savo investicijų grąžos. Grąža – tai turimo turto (investicijos) generuojama vertė per tam tikrą laikotarpį. Paprastai šis vertės prieaugis (kartu su palūkanomis, dividendais ir pan.) matuojamas kaip procentinis dydis, parodantis to turto pelningumą lyginant su jo verte. Kodėl būtent keturi procentai? 1994 metais finansų konsultantas William‘as Bengen‘as pirmasis apskaičiavo, kad jūsų finansų portfelis turės pakankamą galimybę „išgyventi“ jei kasmet išimsite keturis procentus investicijų grąžos. Tačiau finansai nėra pats įdomiausias dalykas studijuoti ir kalbėti „finansiniais“ terminais labai greit atsibosta. Kad supaprastinti šitą kelionę į finansinę nepriklausomybę Amerikoje pagreitį po truputį įgauna naujas judėjimas FIRE („Financial Independence, Early Retirement“ – Financinė Nepriklausomybė, Ankstyva Pensija).

Laikas tai yra vienintelis išteklius, kurio mes visi netenkame. Geriausia paslauga, kurią mes sau patys galime suteikti – tai nustoti jį švaistyti ir pradėti gyventi. Mes turime tokį trumpą laiką būti su savo mylimaisiais, šeima, nuveikti kažką prasmingo, būti laimingais. Mano supratimas apie Finansinę Nepriklausomybę yra laiko praleidimas taip, kaip aš to noriu. Jeigu jūsų dabartinis darbas netenkina jūsų 100%, jeigu jūsų darbas neleidžia jums veikti tai, ko jūs be galo trokštate, jeigu jūsų santykiai su partneriu nėra laimingi, pagarbūs – galbūt laikas susimastyti kaip tai pakeisti.

Nors FNAP bendruomenė labai išradinga ir inovatyvi tiesiant kelius į Finansinę Nepriklausomybę, genialumas slypį paprastume. Penki žingsneliai padės jums judėti į priekį:

1. Išleiskite mažiau, nei uždirbate;
2. Sumažinkite nereikalingas išlaidas;
3. Atsikratykite įsiskolinimų;
4. Susirinkite „Eik Velniop“ pinigėlius;
5. Investuokite kas liko.

Prieš pradedant šią kelionę svarbu įsitikinti, kad jūsų gyvenimo filosofija atitinka jūsų tikslus. Supratimas, kaip lipti tais laiptais, gali būti ilga mokymosi kelionė, tačiau pirmiausia reikia norėti būti „FNAP“ ir suprasti, kodėl esate motyvuoti tai pasiekti. Kokios yra pagrindinės vertybės? Ar vertinate savo laiką su šeima ar „Channel“ lūpų dažus? Ilgus rytus lovoje su kava, ar „Valentino“ batus? Mano laikas su mano tėveliais yra labai svarbus ir jokie daiktai ar pinigai to neatstos. 

Išleisk mažiau pinigų, nei jų uždirbi

Atrodo paprasta, tačiau, su impulsyviu pirkimu, kreditinėmis kortelėmis, madinga mažmeninės prekybos terapija, galite lengvai pasimesti savo išlaidose. Kiek pinigų išleidote praėjusį mėnesį? Praeitais metais? Kiek išleidžiate manikiūrui, daržovėms, automobilio priežiūrai? Jūs negalite kontroliuoti to, ko negalite išmatuoti. Pavyzdžiui, nuo 2019-01-01 iki 2019-12-31 apskaičiavau, kad 57,3% mano metinių pajamų buvo išleista namų išlaidoms (paskolai, draudimui, aptarnavimams, minimaliems pakeitimams), 14,3% – maistui ir gėrimams, 10% – santaupoms, 4,8% – asmeninei poreikiams, 4,5% – automobilio priežiūrai bei kitiems menkniekiams. Kiekvienas išleistas centas buvo apskaitomas. Yra daugybė būdų kaip galima sekti savo išlaidas, tačiau man patogiausia yra naudoti išmaniąją programėlę „iXpenselt Lite“. Tai nėra sudėtinga, ir ne taip sunku, kaip gali atrodyti iš pirmo žvilgsnio. Kiekvieną savaitę užfiksuoju savo išlaidas, o tada darau mėnesinę apžvalgą. Mėnesinės apžvalgos nebūtinai situaciją apibūdina tiksliai, todėl pravartu pakartoti apžvalgą, kartą ar du per metus. Iš aukščiau pateiktų skaičių galite pastebėti, kad didžioji mano išlaidų dalis skirta mano būstui. Pirmiausia aš susimoku savo mėnesinę įmoką paskolai. Tada kartą metuose įnešu papildomą priemoką, kad sumažinti paskolos dydį. Apie tai daugiau sekančiame straipsnyje. Aš sumažinau daugybę išlaidų, kad galėčiau padidinti savo taupymo galimybes ir pagreitinčiau paskolos išmokėjimo terminą. Tai yra mano pagrindinis tikslas. Supratę, kur pinigai yra panaudojami, jus galite rasti būdą kaip sumažinti nereikalingas išlaidas.  

Pašalinkite nereikalingas išlaidas

Visi mes turime nuodėmingų malonumų. Pora auskarų, ar netgi dvi poros… Pora batų… Rūbai ir suknelės, kurių skaičių jau kažkur pametėte. Ar jums tikrai viso to reikia? Mūsų lentynos ir spintelės yra perpildytos mažais pirkinių suvenyrais, kurie tik kaupia dulkes, o kur dar mieli aksesuarai, kurie niekada nebuvo dėvimi. Kiekvienas pirkinys turi duoti tam tikrą vertę. Jei jis sėdi spintelėje ir nėra naudojamas – parduokite tai. Jei drabužiai nebuvo dėvimi metus – paaukokite juos tiems, kuriems jų reikia. 

Kitas būdas sumažinti išlaidas yra ką nors pasidaryti pačiam. Pavyzdžiui,  aš pati pasidarau šukuosenas ir dažausi plaukus, ir tai man leidžia sutaupyti maždaug 80% visų grožiui skirtų išlaidų. Tačiau kartą metuose aš apsilankau pas profesionalų stilistą (arba dėl ypatingos progos), kad sutvarkytų mano sukurtą chaosą ant galvos. Kuo daugiau skaitote apie „FNAP“ bendruomenę, tuo daugiau jūs suprantate, kokie nuostabūs ir kūrybingi gali būti tie žmonės. Jūs galite išmokti tiek daug triukų, tiesiog žiūrėdami „YouTube“. Tai yra nepaprastai įkvepianti ir drąsi pradžia į jūsų „FNAP“ kelionę!

Susimokėkite skolas

Skolos yra našta.  Skolos reiškia moralinį ir teisinį įsipareigojimą, ir geriausia ką jūs sau galite padaryti, yra išvengti jų. Skolos atsakomybė yra priešingas terminas – laisvei. Dažniausiai skolos pateikiamos su tokiomis sąlygomis, kurių negalite nepaisyti, nes kitaip jos tiesiog eksponentiškai padidės. Kai kuriuose literatūros šaltiniuose teigiama, kad yra gerų skolų, tokių kaip studentų paskolos, būsto paskolos ir pan. Tačiau sprendimas turėti bet kokią skolą turi būti priimtas labai gerai apsvarsčius, kruopščiai įvertinus ir atlikus nuodugnius tyrimus. Jei turite keletą skolų, tokių kaip kreditinės kortelės skola, paskola automobiliui, būsto paskola, asmeninės paskolos – surašykite jas. Supraskite visas šias mokėjimo sąlygas – kokią mėnesio dieną reikia apmokėti, kokia palūkanų norma, kokios sankcijos gresia uždelsiant apmokėjimą. Tada nuspręskite ir susiplanuokite kaip grąžinkite skolas. Pvyzdžiui, po vieną nuoseklia tvarka (t.y. pirmenybę teikdami didžiausiai palūkanų normai). Kai jas grąžinsite – venkite naujų skolų! Tai gali pasirodyti dar didesnis iššūkis.

Kas yra „Eik velniop“ pinigai?

Kitaip tariant, tai yra jūsų pinigų fondas. Nėra tikslaus mokslo apie tai, kokią tą pinigų sumą turėtumėte laikyti, tačiau remiantis kai kurios literatūros duomenimis, turėtumėte susitaupyti maždaug nuo šešių mėnesių iki dviejų metų jūsų esamo atlyginimo. Gyvenimas nenuspėjamas ir tu nežinai, kada jis tau duos smūgį ar du. Būtent tuo metu jūs galėsite pasakyt „Eik velniop“. Šie atidėti papildomi pinigai leis jums padengti išlaidas ieškant naujo darbo, keičiant karjerą, išeiti ilgesnių atostogų arba mesti darbą, kuris jums nesuteikia malonumo. 

Investavimas

Dabar jau peržiūrėjote savo pajamas ir išlaidas. Jūs nustatėte sritis, kuriose esate linkę išlaidauti, ir užkimšote skyles, per kurias byra jūsų pinigėliai.  Jūs susiplanavote kaip atiduoti skolas, ir sėkmingai jį vykdote. Sveiki atvykę į skyrių, skirtą suaugusiems. 

Kai privati kompanija nusprendžia viešai platinti savo akcijas (paprastai norėdami pritraukti papildomo kapitalo būsimai plėtrai), jūs galite įsigyti nedidelį tos įmonės gabaliuką, vadinamą akcija. Tuos pinigėlius, kuriuos sutaupėte (apmokėjus pragyvenimo išlaidas, skolas ir pan.), jūs dabar galite investuoti. Tai reiškia, kad galite pasirinkti pirkti bendrovių akcijas, kurios atrodo perspektyvios ir kur jūs tikitės, kad jų vertė ateityje kils. Jei kada tai atsitiks, galite nuspręsti parduoti įsigytas akcijas ir pasiimti pelną. Tačiau išsirinkti įmones, kurių vertė padidės ateityje, yra tas pats kas lošti kazino. Vienas sėkmingiausių investavimo guru yra Warren‘as Buffet‘as, o kadangi jūs neturite jo patirties, nepatarčiau rinktis akcijų individualiai. Daugelis brangiai apmokamų brokerių ir investicijų portfelio valdytojų saldžiai suoks, kad jie gali išrinkti jums pelningas akcijas. Jei jų pavardė nėra „Buffet“, padėkite ragelį.

Investuoti galite įvairiai. Galite rinktis nekilnojamąjį turtą, žaliavas (tokias kaip auksas, sidabras, dujos, nafta ir kt.), akcijas, obligacijas, kriptovaliutas ir kt. Svarbu susipažinti su skirtingomis investavimo formomis ir pasirinkti tai, kas geriausiai suprantamas jums. Man asmeniškai labiau patinka materialus turtas, ir mano pasirinkta investicijų forma yra nekilnojamasis turtas.

Investicijos į akcijas (obligacijas, investicinius fondus ir kt.) yra itin sudėtinga tema. Galėtumėte pradėti kaupti krūvas knygų, tyrimų, straipsnių, tinklaraščių ir „YouTube“ vaizdo įrašų – tiek, kad užtruktų dešimtmečius tai medžiagai peržiūrėti. Tačiau, kaip minėjau anksčiau, laikas yra ribotas išteklius, ir praleisti dešimtmečius nagrinėjant šią informaciją nėra pats efektingiausias būdas. Reikėtų stipriai padėkoti Johnui C. Bogle ir „FNAP“ bendruomenei, kurie dosniai dalijasi idėjomis paprastesniam keliui į kapitalo kaupimą (paprastas tai dar nereiškia, kad lengvas). Jie nurodo kelias paprastas taisykles investicijoms:

·  Nebandykite nuspėti, kada tinkamas laikas investuoti/parduoti (numatyti, kada akcijų kainos kils ar sumažės);

·  Nebandykite rinkti individualių akcijų;

·  Venkite brangių brokerių ir didelių valdymo mokesčių;

·  Nekreipkite dėmesio į kasdienius rinkos kainų svyravimus.

Žmonės kartais būna emocingi, į save orientuoti, godūs ir baimingi. Tai visiškai suprantama, jei visas savo gyvenimo santaupas investavote į akcijų rinką, kuri staiga smigo žemyn. Istoriniai vertybinių popierių rinkų duomenys siekia paskutinius 100 metų. Dėl masinės panikos ir nepasitikėjimo akcijų verte, akcijų rinkos patyrė keletą didelių šokų, tokių kaip 1929 m. The Wall Street katastrofa, 1987 m. Juodasis pirmadienis, Didžioji 2008 m. krizė, OPEC katastrofa 2020 m., liūdnai pagarsėjęs koronaviruso kritimas žemyn 2020 m. Norint sulaikyti savo investicijas per visus šiuos įvykius ir atlaikyti svyravimo audras, prireiks daug drąsos. Tačiau istorija mus moko, kad vertybinių popierių rinka galų gale atgauna savo vertę. Kaip mėgsta sakyti mano tėtis: „Galų gale viskas bus gerai, jei vis dar negerai, tai dar ne pabaiga“. 

Norėdamas lengviau suvaldyti šiuos iššūkius, 1975 m. Johnas C. Bogle’as sukūrė pirmąjį pasaulyje indeksinį investicinį fondą. Užuot aktyviai valdęs (t.y. pirkdamas – parduodamas individualiai akcijas) ir mokėdamas didelius mokesčius brangiai apmokamiems brokeriams, galite savarankiškai investuoti į indeksų fondus. Jie ilgainiui imituos akcijų biržos indekso rezultatus ir taip pasieks didesnę grąžą su mažesnėmis išlaidomis. Jungtinėse Amerikos Valstijose vienas iš labiausiai žinomų akcijos biržos  indeksų yra „S&P 500“ („Standard and Poors 500“). Šis indeksas vertina penkių šimtų didžiausių kapitalizacijos (vertės) bendrovių, prekiaujančių akcijomis Jungtinės Valstijos vertybinių popierių biržose, akcijų rodiklius. Kitaip tariant, užuot pasirinkę vieną įmonę (iš 500) ir tikėdamiesi, kad jos vertė padidės, galite tiesiog investuoti į indeksinį fondą, kuris aprėps visų 500 įmonių pasiekimus. Johnas C. Bogle’as įkūrė „Vanguard Company“, kuri yra viena iš labiausiai gerbiamų ir sėkmingiausių investicinių bendrovių. Įdomu tai, kad „Vanguard“ priklauso nuo klientų. Kaip klientui-savininkui, jums priklauso lėšos, kurios priklauso „Vanguard“ kompanijai. Tai sustiprina pasitikėjimo jausmą, nes akivaizdu, kad jūsų sėkmė yra glaudžiai susijusi su „Vanguard“ sėkme. 

Iš esmės svarbu suprasti, jog nėra investicijų be rizikos. Nesvarbu, ar investuojate į akcijas, žaliavas ar nekilnojamąjį turtą – kiekvienas pasirinkimas yra susijęs su tam tikra rizika. Taupyti grynuosius pinigus po lovos čiužiniu, taip pat rizikinga. Net jei nebijote, kad kas nors juos pavogs, infliacija tikrai juos paveiks. Vidutinė grynųjų pinigų grąža per tam tikrą laiką iki infliacijos buvo 3,5%, o vidurkis po infliacijos istoriškai skaičiuojamas 0,6%.

Obligacijos ir obligacijų fondai, duos jums vidutinę grąžą mainais į vidutinę riziką. Obligacijos gali būti tiek lokalios, tiek tarptautinės. Nusprendę įsigyti akcijas ir obligacijas savo portfelio, jūs paskirstote riziką. Apskaičiuota, kad (JAV) obligacijų grąža prieš infliaciją vidutiniškai siekia 5,5%, po infliacijos – 2,5%.  

Akcijos ir akcijų fondai yra daug nestabilesni. Nors akcijos taip pat gali būti tarptautinės ir (arba) lokalios, jos yra daug jautresnės kainų svyravimams dėl prastų tam tikrų bendrovių ir ekonominių rodiklių. Tačiau didesnė rizika taip pat duoda didesnį pelną. Apskaičiuota, kad istoriškai vidutinė akcijų grąža prieš infliaciją yra 10,2%, po infliacijos – 7,1%. 

Turbūt sunkiausia yra tinkamai palyginti individualių nekilnojamojo turto investicijų grąžą su akcijų rinka. Nacionalinės nekilnojamojo turto asociacijos (JAV) duomenimis nuo 1987 m. iki 2009 m. gyvenamųjų namų investicijų grąža buvo 5,4% (prieš infliaciją).Nėra vienintelės teisingos taisyklės, kaip susidėlioti savo portfelį. Tačiau priklausomai nuo jūsų investuotojo profilio (amžiaus ir kokio lygio riziką jūs pasiruošę priimti), galite paįvairinti savo portfelį. Jei esate jauna(s) ir esate turto kaupimo režime bei turite didelį pinigų uždirbimo potencialą, galite sau leisti prisiimti didesnę riziką ir siekti didesnės potencialios grąžos. Perėję į turto išsaugojimo režimą,galite nuspręsti iš naujo perbalansuoti savo portfelį ir, pavyzdžiui, turėti 80% obligacijų ir 20% akcijų. Moterys apskritai vengia rizikos, tačiau per maža rizika taip pat gali būti problematiška. Jei esate linkusi niekada neprisiimti jokios rizikos, tai trukdys jūsų portfelio augimui. Svarbu įvertinti, kiek rizikos galite toleruoti, ir atitinkamai investuoti.

Kas yra finansinė nepriklausomybė moteriai?

Per paskutinį savo karjeros dešimtmetį supratau, kad moterų diskriminacija yra taip giliai įsišaknijusi mūsų visuomenėje, kad praeis dar keli dešimtmečiai, kol galėsime mėgautis vienodomis galimybėmis ir vienodu atlygiu su vyrais bet kurioje pasirinktoje šalyje, srityje ar pramonėje. Pasak „Word Economic Forum“, prireiks 202 metų, kad išnyktų vyrų ir moterų darbo užmokesčio skirtumas. Svarbu, kad kiekviena moteris paimtų šį iššūkį į savo rankas. Viena stipriausių mūsų turimų priemonių šiandien yra informacija, o mūsų laisvė stipriai priklauso nuo to, kaip šią informaciją panaudosime kuriant savo finansinę nepriklausomybę. Neseniai išleistame straipsnyje Mike’as Jelinekas nurodė, kad moterys uždirba mažiau nei vyrai (už kiekvieną vyro uždirbtą dolerį vidutiniškai moteris gauna 54 centus), jos turi sutaupyti daugiau nei vyrai (dėl ilgesnės gyvenimo trukmės) ir turi mažiau laiko taupyti (dėl nėštumo ar pusės etato darbo). 

Tai reiškia, kad moterys turi būti protingesnės ir gudresnės. Beveik 7 moterys iš 10 „milenial“ kartos pripažįsta, kad jos niekada nebuvo mokomos valdyti savo pinigus – palyginus su 42 procentais vyrų. Todėl moterys nėra įgudusios kontroliuoti savo finansus (Janmohamed, 2019). Mes privalom ugdyti save. Pradėkite nuo „namų darbų sąrašo“ (žr. Toliau). Perskaitykite ir raskite tai, kas naudinga jūsų tikslui.

Nėra gėda prisipažinti, kad nieko nesupranti apie finansus ir paprašyti pagalbos. Tai bus pirmasis jūsų žingsnis link „FNAP“. Visi geriausi sportininkai, aktoriai ir muzikantai dirba su mokytojais ir treneriais. Mano patirtis rodo, kad „FNAP“ bendruomenė yra be galo atvira ir nuoširdžiai siekia patarti, kaip pasiekti finansinę nepriklausomybę. Prisijunkite prie „ChooseFI“ tinklalaidės ar jų „YouTube“ kanalo. Prisijunkite prie savo vietos „FNAP“ bendruomenės. Pavyzdžiui, Artimųjų Rytų regione yra „SimplyFI“ bendruomenė, įsikūrusi Dubajuje. Patarimai, kuriais jie dalijasi, gali pakeisti jūsų gyvenimą. Tai taip pat gali išmokyti jus taupyti pinigus ir pasiūlyti įvairių verslumo idėjų. 

Svarbiausia, jūs turite žinoti, kad GALITE tai padaryti. Moterys yra išradingiausios ir kūrybingiausios būtybės žemėje, o kai tikslo siekiama kartu – mūsų niekas nesustabdys. Jei mūsų tikslas yra tas pats, auganti parama viena kitai išaugs įgaunant vis didesnį pagreitį.

Namų darbai:

1. J.L. Collins „Paprastas Kelias į Turtą“
2. Scott Rieckens „Žaidimas Su Ugnimi: Kaip toli Nueitum dėl Finansinės Nepriklausomybės?
3. Vicki Robin And Joe Dominguez „Tavo Pinigai ar Tavo Gyvenimas?“
4. Elizabeth Willard Thames „Susipažinkite su „Frugalwoods“: Finansinės Nepriklausomybės Pasiekimas Paprastu Gyvenimu“.

Literatūra:

1. Diana Dinu “Financial Planning. How much should you save for retirement?” https://www.unitedadvisersgroup.com/much-save-retirement/
2. J.L. Collins webside: https://jlcollinsnh.com
3. Money Mustache: https://www.mrmoneymustache.com
4. Choose FI: https://www.choosefi.com
5. Ken Little, Dealing With Downturns and Upturns in the Stock Market: https://www.thebalance.com/the-stock-market-will-fall-dramatically-some-day-3140953
6. Mike Jelinek “Guide To Financial Independence For Women” (https://www.thesimpledollar.com/financial-wellness/guide-to-financial-independence-for-women/ )
7. Shelina Jahnmohamed “Financial independence remains a challenge for women all over the world” (https://www.thenational.ae/opinion/comment/financial-independence-remains-a-challenge-for-women-all-over-the-world-1.890772)
8. Research Financial Strategies “Financial independence for women” (https://www.rfsadvisors.com/six-steps-to-financial-independence-for-women/)
9. ChooseFI Yutube (https://www.youtube.com/channel/UCD48MgOLoqfPml3C31PhXqA)
10. J.B. Maverick “Average Annual Returns for Long-Term Investments in Real Estate” (https://www.investopedia.com/ask/answers/060415/what-average-annual-return-typical-long-term-investment-real-estate-sector.asp)
11. Kristina McKenna “Is It Just A Myth That Real Estate Is A Better Investment Than Stocks?“ (https://www.forbes.com/sites/kristinmckenna/2020/02/21/is-it-just-a-myth-that-real-estate-is-a-better-investment-than-stocks/#184bbf2f1808)
12. Michael Bluejay “Long-term real estate appreciation rate in the U.S.” (https://michaelbluejay.com/house/appreciation.html)
13. Laura D’Andrea Tyson “An Economist Explains Why Women are paid less” (https://www.weforum.org/agenda/2019/03/an-economist-explains-why-women-get-paid-less/).